Seguro individual y patrocinado por el empleador

La Ley de Protección del Paciente y Cuidado de Salud Asequible (ACA) creó una nueva forma de encontrar y adquirir planes de seguro médico privados para individuos y familias: Mercados de seguros de salud estatales

Los mercados de seguros de salud estatales también se denominan “intercambios”
El gobierno federal administra los mercados de la mayoría de los estados:
- https://www.cuidadodesalud.gov/es/
- o llame al 800-318-2596.
Algunos estados administran sus propios mercados y pueden tener un nombre diferente. Haga clic aquí para encontrar el mercado de su estado: https://www.cuidadodesalud.gov/es/marketplace-in-your-state/

Elegibilidad

Para ser elegible para comprar un plan de salud a través del mercado, debe cumplir con los siguientes requisitos:

Vivir en los Estados Unidos
Ser ciudadano de los EE. UU. o residir legalmente* en los EE. UU.
No puede ser encarcelado

Si tiene Medicare, es posible que no sea elegible para utilizar Marketplace para comprar un plan de salud o dental.

*Nota: si bien cualquier persona que se encuentre legalmente en el país puede comprar un plan a través de Marketplace, solo las personas que sean residentes permanentes legales, ciertos inmigrantes cubanos y haitianos, y las personas que residan en virtud de los Pactos de Libre Asociación, pueden recibir ayuda financiera federal para comprar un plan a través de Marketplace.

Planes de mercado: Beneficios

La adquisición de un plan a través del mercado brinda beneficios:

Máximo de gastos de bolsillo

Para 2026, los planes de Marketplace tienen un máximo de gastos de bolsillo de no más de $10,600 para una persona y $21,200 para una familia.

Los máximos de gastos de bolsillo de todos los planes de mercado incluyen todo lo que usted gasta en deducibles, copagos y coseguros correspondientes a medicamentos recetados y proveedores de atención médica dentro de la red.

Niveles del plan

Los planes que se venden a través del mercado se agrupan en función de su nivel de costos compartidos. Los niveles son Bronze, Silver, Gold y Platinum. Analizaremos esos niveles en mayor profundidad en la siguiente sección.

Ayuda financiera

Según sus ingresos previstos para el próximo año, puede calificar para recibir ayuda financiera. Hay dos tipos de ayuda financiera:

“Créditos fiscales para el pago de primas”: una prima mensual más baja en función del plan que elija.
“Subsidios para costos compartidos”: montos de copago, deducibles y coseguro más bajos.
- Analizaremos la ayuda financiera del mercado en mayor profundidad en la siguiente sección

Niveles del plan

Los planes que se venden a través del mercado se agrupan en función de su nivel de costos compartidos y se dividen en niveles: bronze, silver, gold y platinum.

Nivel del plan
(Costos compartidos)

Bronze
(El seguro paga el 60 % y usted paga el 40 %)

Silver
(El seguro paga el 70 % y usted paga el 30 %)

Gold
(El seguro paga el 80 % y usted paga el 20 %)

Platinum
(El seguro paga el 90 % y usted paga el 10 %)

Prima mensual

$$$

$$$$

Deducibles/
gastos de bolsillo

$$$$

$$$

Según HealthCare.gov, este puede ser un plan conveniente para las personas que...

Quieren una forma económica de protegerse contras las peores situaciones médicas, con una prima mensual baja, pero mayores costos para la atención de rutina

Califican para obtener reducciones de costos adicionales o que estén dispuestas a pagar una prima mensual ligeramente más alta que la de un plan bronze, a fin de tener mayor cobertura de atención de rutina

Están dispuestas a pagar más cada mes para tener mayor cobertura de costos por tratamientos médicos; es especialmente útil para quienes reciben mucha atención

Reciben mucha atención y están dispuestas a pagar una prima mensual alta para que casi todos los demás costos estén cubiertos

Bronze
(El seguro paga el 60 % y usted paga el 40 %)

Prima mensual
$

Deducibles/ gastos de bolsillo
$$$$

Según HealthCare.gov, este puede ser un plan conveniente para las personas que...
Quieren una forma económica de protegerse contras las peores situaciones médicas, con una prima mensual baja, pero mayores costos para la atención de rutina

Silver
(El seguro paga el 70 % y usted paga el 30 %)

Prima mensual
$$

Deducibles/ gastos de bolsillo
$$$

Según HealthCare.gov, este puede ser un plan conveniente para las personas que...
Califican para obtener reducciones de costos adicionales o que estén dispuestas a pagar una prima mensual ligeramente más alta que la de un plan bronze, a fin de tener mayor cobertura de atención de rutina

Gold
(El seguro paga el 80 % y usted paga el 20 %)

Prima mensual
$$$

Deducibles/ gastos de bolsillo
$$

Según HealthCare.gov, este puede ser un plan conveniente para las personas que...
Están dispuestas a pagar más cada mes para tener mayor cobertura de costos por tratamientos médicos; es especialmente útil para quienes reciben mucha atención

Platinum
(El seguro paga el 90 % y usted paga el 10 %)

Prima mensual
$$$$

Deducibles/ gastos de bolsillo
$

Según HealthCare.gov, este puede ser un plan conveniente para las personas que...
Reciben mucha atención y están dispuestas a pagar una prima mensual alta para que casi todos los demás costos estén cubiertos

*Como resultado de la Ley Pública 119–21, que se firmó en 2025, ahora se pueden combinar más planes de Marketplace, incluidos todos los planes de salud Bronce y para Catástrofes, con cuentas de ahorros para la salud.

Planes para catástrofes

Existe una opción adicional para ciertas personas, llamada planes para catástrofes, que tienen primas mensuales bajas y franquicias muy altas. Si usted reúne los requisitos para recibir el crédito fiscal para primas o reducciones en los costos compartidos, un plan Bronce o Plata podría ser una mejor opción. Asegúrese de comparar sus opciones.

Nivel de plan (Costo compartido)	Prima mensual	Deducibles/ Costos de bolsillo	Según HealthCare.gov, esto puede ser un buen plan para las personas que...
Catástrofe ^* Nivel de plan (Costo compartido) Catástrofe ^*	$ Prima mensual $	$$$$ Deducibles/ Costos de bolsillo $$$$	Si está disponible, puede ser una forma asequible de protegerse de los peores casos, como enfermarse gravemente o lesionarse. Los planes para catástrofes cubren los mismos 10 beneficios esenciales para la salud que otros planes de Marketplace. Según HealthCare.gov, esto puede ser un buen plan para las personas que... Si está disponible, puede ser una forma asequible de protegerse de los peores casos, como enfermarse gravemente o lesionarse. Los planes para catástrofes cubren los mismos 10 beneficios esenciales para la salud que otros planes de Marketplace.

En el caso de los planes para catástrofes, el deducible es el mismo que el máximo anual de bolsillo (Out-Of-Pocket, OOP) (10,600 para 2026), lo que significa que una vez que pague su deducible, ha alcanzado su límite de OOP y el plan cubre el 100 % de los demás servicios cubiertos durante el año. Se cubren 3 visitas de atención primaria y atención preventiva antes de alcanzar su deducible.

Quién puede obtener un plan para catástrofes:

Personas menores de 30 años
Personas mayores de 30 años que no reúnen los requisitos para recibir asistencia financiera en un plan de Marketplace
Otras personas que reúnen los requisitos para una exención por dificultades económicas o una exención por asequibilidad (basada en que el seguro de Marketplace o el seguro proporcionado por el trabajo son inasequibles).
Para obtener más información sobre quiénes reúnen los requisitos para una exención por dificultades económicas o por falta de asequibilidad: https://www.healthcare.gov/health-coverage-exemptions/forms-how-to-apply/

Características clave:	Planes Bronce:	Planes para Catástrofes:
Disponibilidad	Disponible en todas partes	No disponible en todos los estados o áreas
Opciones del plan	Variedad de opciones	Limitado (puede que solo haya 1 o 2 planes disponibles)
Primas mensuales	Similar o puede ser más barato que el de catástrofes	Normalmente las primas son bajas, pero pueden ser más altas que las del bronce
Servicios antes del deducible	Puede cubrir varios servicios antes de que se cumpla el deducible	Ofrece 3 visitas de atención primaria durante el periodo deducible
Elegibilidad para obtener el crédito fiscal para primas	Sí, puede utilizar el crédito fiscal para primas para reducir sus costos mensuales, si reúne los requisitos	No, no puede utilizar el crédito fiscal para primas si reúne los requisitos. Usted paga el precio total de la prima

Planes Bronce:

Disponibilidad

Disponible en todas partes

Opciones del plan

Variedad de opciones

Primas mensuales

Similar o puede ser más barato que el de catástrofes

Servicios antes del deducible

Puede cubrir varios servicios antes de que se cumpla el deducible

Elegibilidad para obtener el crédito fiscal para primas

Sí, puede utilizar el crédito fiscal para primas para reducir sus costos mensuales, si reúne los requisitos

Planes para Catástrofes:

Disponibilidad

No disponible en todos los estados o áreas

Opciones del plan

Limitado (puede que solo haya 1 o 2 planes disponibles)

Primas mensuales

Normalmente las primas son bajas, pero pueden ser más altas que las del bronce

Servicios antes del deducible

Ofrece 3 visitas de atención primaria durante el periodo deducible

Elegibilidad para obtener el crédito fiscal para primas

No, no puede utilizar el crédito fiscal para primas si reúne los requisitos. Usted paga el precio total de la prima

Más información en: https://www.healthcare.gov/hsa-options/

Ayuda financiera para planes de mercado

Crédito fiscal por pago de primas

Cuando se inscriba en un plan de mercado, podrá averiguar si califica para un crédito fiscal para el pago de primas que reduzca su prima.

El importe de su crédito fiscal para primas depende de los ingresos familiares previstos para 2026 que haya indicado en su solicitud de Marketplace.
Para obtener información sobre a quienes debe incluir en su grupo familiar y calcular sus ingresos:
- A quiénes debe incluir en su grupo familiar: https://www.cuidadodesalud.gov/es/income-and-household-information/household-size/
- Qué incluir como ingresos: https://www.cuidadodesalud.gov/es/income-and-household-information/income/

Subsidios para costos compartidos

También averiguará si califica para subsidios para costos compartidos, los cuales reducen lo que usted paga por copagos, deducibles y coseguro.

Si califica para subsidios para costos compartidos, debe elegir un plan en el nivel Silver para obtener estos ahorros adicionales en gastos de bolsillo.
Si se inscribe en un plan de otro nivel, puede obtener un crédito fiscal para el pago de primas, pero no obtendrá los ahorros adicionales en costos compartidos.
Para obtener más información sobre los subsidios para costos compartidos, visite https://www.cuidadodesalud.gov/es/lower-costs/save-on-out-of-pocket-costs/

Cómo inscribirse

Cuando adquiere un plan a través del mercado, se denomina “inscribirse” en un plan

Dónde inscribirse

Sitio web: https://www.cuidadodesalud.gov/es/
Ayuda local: Para encontrar ayuda local para inscribirse en un plan, visite https://ayudalocal.cuidadodesalud.gov/

Cuándo inscribirse

Puede inscribirse en un plan de mercado en dos oportunidades, durante los “períodos de inscripción”:
el período de inscripción abierta (Open Enrollment Period, OEP) y el período de inscripción especial (Special Enrollment Period, SEP)

Período de inscripción abierta

¿En qué momento?

¿Cuándo comienza la cobertura?

El periodo de inscripción abierta en 2026 en Marketplace fue desde el 1 de noviembre de 2025 hasta 15 de enero de 2026.

Atención: Los estados que administran sus propios mercados pueden tener diferentes períodos de inscripción abierta.

Los primeros planes comienzan el 1 de enero de 2026.

¿En qué momento?

Cuando pierde la cobertura o experimenta un evento que le cambia la vida, puede calificar para un período de inscripción especial de 60 días.
Los motivos que califican incluyen la pérdida del seguro médico, una mudanza y cambios en su grupo familiar (p. ej., matrimonio, nacimiento o adopción de un hijo, divorcio o fallecimiento de algún participante de su plan de mercado)

¿Cuándo comienza la cobertura?

La fecha de inicio de su cobertura depende de la fecha en que se inscriba, elija un plan y envíe sus documentos a Marketplace. Es importante comprender cuándo comenzará su nuevo plan para evitar interrupciones en la cobertura.

Descripción general del seguro médico patrocinado por el empleador

El seguro patrocinado por el empleador se refiere al seguro médico que ofrecen los empleadores a sus empleados, dependientes (hijos) y cónyuges, como un beneficio para el empleado.
El seguro médico patrocinado por el empleador también se denomina “seguro grupal” o “plan grupal”

Obligación del empleador

Según la Ley de Cuidado de Salud Asequible: los empleadores con 50 o más empleados de tiempo completo tienen la obligación de ofrecer un seguro médico que sea asequible* y proporcione un valor mínimo† al 95 % de sus empleados de tiempo completo y sus hijos hasta el final del mes en que cumplan 26 años; de lo contrario, estarán sujetos a sanciones.

Aproximadamente la mitad
de las personas en los EE. UU. reciben un seguro médico a través de un empleador

*la cobertura del seguro médico se considera “asequible” si los costos del empleado para el plan no superan un determinado porcentaje de los ingresos de ese empleado (9.96 % en 2026).
^†un plan proporciona un “valor mínimo” si cubre al menos el 60 % del costo de los servicios cubiertos.

Planes patrocinados por el empleador

Un empleador puede ofrecer uno o más planes de seguro médico.
Los empleadores eligen los planes de seguro médico que ofrecen a sus empleados.
Sus opciones específicas, las primas y los gastos de bolsillo dependerán de los planes de su empleador.

Primas de planes patrocinados por el empleador

Los empleadores pueden pagar el costo total de las primas mensuales o pueden pedir a los empleados que paguen parte del costo de las primas.

Planes totalmente asegurados frente a planes autoasegurados

Existen dos tipos de planes de salud patrocinados por el empleador:

Plan totalmente asegurado (también denominado “plan financiado”): cuando un empleador adquiere cobertura para sus empleados de una compañía de seguros privada.
Plan autoasegurado (también denominado “plan autofinanciado”): cuando un empleador paga las facturas médicas de sus empleados directamente. Los empleadores con más empleados son los que suelen ofrecer este plan, el cual brinda menos protecciones al consumidor que los planes financiados.

Cómo inscribirse

Su empleador debe brindarle información sobre cómo inscribirse en un plan de seguro médico patrocinado por el empleador.
Si tiene preguntas, comuníquese con la persona responsable de los beneficios para empleados en su trabajo para obtener más información.

Cuándo inscribirse

Los empleados pueden inscribirse o realizar cambios en su plan de seguro médico patrocinado por el empleador en tres ocasiones:

Cuando se le contrata por primera vez

Los empleados normalmente pueden inscribirse en el plan de salud patrocinado por su empleador cuando son contratados por primera vez.
Los empleadores pueden establecer un periodo de espera de hasta 90 días para que comience la cobertura.

Período de inscripción abierta

La mayoría de los empleadores tienen un período de inscripción abierta de 2 a 4 semanas una vez al año, durante el cual los empleados pueden inscribirse o realizar cambios en un plan existente.
Los períodos de inscripción abierta varían según el empleador.
Algunos empleadores tienen planes que comienzan el 1 de enero y cuyo período de inscripción es durante el otoño.

Período de inscripción especial

Existen circunstancias especiales, llamadas “eventos que califican”, que le permiten a un empleado acceder a un período de inscripción especial (SEP) en el que puede inscribirse o realizar cambios en un plan. La duración del SEP depende del plan.
Los eventos que califican incluyen la pérdida de elegibilidad de otra cobertura (por ejemplo, debido a un fallecimiento o divorcio) y ciertos eventos de la vida, como el matrimonio o el nacimiento o la adopción de un hijo.

Descripción general de la Ley COBRA

La Ley COBRA es una ley federal que permite que las personas elegibles mantengan su cobertura de seguro médico patrocinado por el empleador actual después de experimentar un “evento que califica”.

La cobertura en virtud de la Ley COBRA debe ser muy similar o exactamente igual a la cobertura que tenía con su plan patrocinado por el empleador.
Es importante recordar que la Ley COBRA no constituye un plan de salud; sino que garantiza el derecho a conservar el plan patrocinado por el empleador durante un período adicional.

En el siguiente cuadro se enumeran los eventos que califican, los cuales le darían derecho a obtener la cobertura en virtud de la Ley COBRA, y el período máximo de tiempo durante el cual puede mantener la cobertura en virtud de la Ley COBRA:

Eventos que califican en virtud de la Ley COBRA	Duración máxima de la cobertura en virtud de la Ley COBRA
Finalización del empleo o reducción de horas	18 meses
Cuando un hijo dependiente cubierto por la póliza de su padre cumple 26 años y pierde la cobertura	36 meses
El empleado cubierto se inscribe en Medicare (el cónyuge o un hijo dependiente sería elegible para la cobertura en virtud de la Ley COBRA)	36 meses
Divorcio o separación legal del empleado cubierto (el cónyuge o hijo dependiente sería elegible para la cobertura en virtud de la Ley COBRA)	36 meses
Fallecimiento de un empleado cubierto (el cónyuge o un hijo dependiente sería elegible para la cobertura en virtud de la Ley COBRA)	36 meses

Para obtener más información sobre la cobertura en virtud de la Ley COBRA, incluido el costo y cuándo puede ser útil, consulte el micromódulo “Opciones de seguro médico al perder el empleo”

Preguntas frecuentes

P. Si mi empleador ofrece un seguro médico, ¿tengo que aceptarlo?
R. NO. Los empleados pueden rechazar el seguro médico que ofrezcan los empleadores.

P. La cobertura a través de mi empleador es costosa y no cubre a mis proveedores de atención médica, ¿puedo inscribirme en un plan de mercado en su lugar?
R. Puede adquirir un plan de mercado siempre que cumpla con los criterios de elegibilidad, pero es importante que tenga en cuenta lo siguiente:

Los empleadores pueden pagar una parte o la totalidad de las primas de su plan.
Si rechaza el seguro médico patrocinado por el empleador que es asequible y proporciona un valor mínimo, no calificará para recibir ayuda financiera para el plan de mercado.

Por estas razones, es importante que compare los costos totales previstos del seguro patrocinado por el empleador y de los planes de mercado.

Para obtener más información sobre cómo elegir entre planes del empleador o planes de mercado, consulte el micromódulo “Consejos para elegir un plan de empleador o de mercado”

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Descargo de responsabilidad: La información de este sitio está destinada únicamente a los residentes de EE. UU. y se proporciona únicamente con fines educativos. La información que se proporciona aquí (legal, salud, normativa, seguros o financiera) no es exhaustiva y no pretende proporcionar orientación individual ni sustituir conversaciones con un profesional sanitario, abogado u otros expertos. Todas las decisiones deben tomarse con sus asesores, teniendo en cuenta su situación particular. © Triage Cancer & Pfizer Inc. 2026